近日，山行資本2021年投資者年會——“2021山行AGM”在北京舉行。山行資本將此次年會的主題定為：數智遷徙 未來已來，邀請到了包括清華大學金融研究院院長朱民博士在內的眾多專家及行業大咖，為投資者們從各角度解讀了數智化發展帶來的商業重構及中長期碳中和政策下的機遇與挑戰。
數智化的風暴正在來襲，它正推動著所有行業、所有企業不斷向前。在山行年會上，中外頂尖機構的投資人們多數表現出了長期信心，產業升級與科技創新的時代已經到來。
元保集團創始人&CEO方銳受邀出席并發表演講：長壽時代來臨，中國商業健康險將保持高速增長，同時保險行業也在深刻變革中，“保險之爭已從規模化轉向數智化”。此前醫療險服務屬性有限，產品簡單，如帶病體無法購買等等問題。在科技賦能下，精算和風控能力也在不斷提升，我們相信，這些問題都將在保險數智化時代得到解決。
以下為方銳演講全文。
今天我的分享主題是“科技賦能：元保探索健康險數智未來”，主要分為四個方面的內容：宏觀政策、行業數據解讀、健康險發展趨勢和元保的探索。
01 商業健康險將高速增長
“在老齡化的趨勢下，當前中國的健康險還是大有可為；在國家在大力鼓勵發展商業健康險的情況下，中國商業健康險將持續保持高速增長；據中國銀保監會預測，到2025年，中國健康險保費規模整體將達到2萬億。”
首先來看宏觀政策，我們認為在老齡化的趨勢下，當前中國的健康險還是大有可為。中國社會老齡化的形勢非常嚴峻，到2021年，中國65歲以上占到總人口的14%，步入深度老齡化社會，預計2034年中國65歲以上的老齡人口突破21%，進入超級老齡化社會，這些都將給國家醫保資金帶來巨大的壓力。
根據數據預測，到2026年中國醫保基金將出現收不抵支的情況，到了2034年中國醫保基金整體累計結余將會清零，到了2035年中國國家醫保基金將會出現1萬億的缺口。其實中國現在除了發達地區，很多地方醫保基金已經面臨很大的壓力，入不敷出。
中國已經步入老齡化社會，長壽時代當前已經來臨，國家醫保負擔將會進一步加大。當前全國衛生醫療費用7.2萬億，其中60歲以上的老年人花了4.8萬億，也就是17%的老年人花了67%的醫療費。
中國去年步入老齡化社會，人均GDP是1.3萬美元，美國2015年步入深度老齡化社會，人均GDP是5.7萬美元，大概是中國的4倍。面對中國社會未富先老的現象，國家不斷開源節流，比如放開三胎政策、延遲退休等。
醫保基金的節流措施有：國家醫藥帶量采購、提高慢病報銷比例、減少老百姓的重大疾病發生等。
為了緩解醫保壓力，2020年2月中央在《深化醫療保障制度改革》中提出建立多層次的醫療保障體系，國家醫保將更偏向基礎醫療保障，文件中特別強調國家鼓勵老百姓購買商業健康險，作為醫保外的有效補充。
當前，我國衛生醫療支出中老百姓自付的比例非常高，達到28%，遠高于其他國家，中國商業健康險的賠付只占4%，有著很大的提升空間。
國家有政策支持，老百姓又有迫切需求，根據中國銀保監會的預測，到2025年，中國健康險將突破2萬億。同時，國家也陸續出臺各種稅優健康險政策，老百姓以后買這種健康險可以抵扣個人所得稅。
我們認為，在國家醫保基金承壓、老百姓自付比例較大、國家在大力鼓勵發展商業健康險的情況下，中國商業健康險將持續保持高速增長。
下面我們一起看一看中國健康險的發展現狀：過去的十多年中，健康險保持23%的年均復合增長率，是壽險的2倍，車險的4倍。過去的十一年中健康險在人身險中的占比由2010年的7%提到2021年的25%，越來越受老百姓的歡迎。據中國銀保監會預測，到2025年，中國健康險保費規模整體將達到2萬億，而在2020年只有8000多億，也就是說未來的幾年還會翻一番。
同時過去的五年，互聯網健康險翻了近20倍，到2025年，按照10%的互聯網市場滲透率來看，整個互聯網的保費規模將達到2000億元以上。所以，健康險是中國保險行業中增長最快的一個險種，而互聯網健康險近年又發展速度很快，我們認為當前整個互聯網健康險這一塊是非常好的切入時機。
02 數智化賦能保險行業成趨勢
“健康險的未來是支付和醫療價值兼具的醫療險；健康險產品的深度和廣度將大大提高，產品也會精細化分層；科技加持下，將帶來精算和風控能力的提升，中國商業健康險要積極擁抱低收入、帶病體、老年人等群體；科技將越來越成為整個行業決勝的關鍵。”
中國累計共有7500萬人賣過保險，基本上11個人里面就有1個人賣過保險。保險銷售代理人從高峰時期一年從業1000多萬人，去年下降到600多萬人。過去靠人海戰術拉動保費規模的玩法已經玩不動了，一張保單賣給所有人的時代也正式結束了。
過去的模式失靈，那我們來看看健康險有什么特殊性。
我們認為健康險和以往保險不同，不僅需要杠桿，更需要服務。過去的健康險幾乎只有杠桿的作用，所以重疾險這種高杠桿賠付的保險占據了主導地位，到了2020年重疾險在健康險占比依舊高達58%。但過去的重疾險是有“先天不足”的。全國重疾險保額平均只有17萬元，而根據《中國精算師協會》分析，全國重大疾病平均醫療費用在10萬-80萬之間，因此缺口還是非常大的。此外，重疾險的壽險化也是非常明顯的，只注重現金補償，沒有提供或者很少提供醫療服務對接，沒有體現出健康險的服務屬性。
所以從趨勢來說，第一個：老百姓的醫療費在哪里，健康險就在哪里，健康險的未來是支付和醫療價值兼具的醫療險。
第二個趨勢，我們認為健康險產品的深度和廣度將會大大提高，產品也會精細化分層，千人千面。17%的60歲以上老人醫療費花了67%的醫療費，但老人能投保的健康險比例不足5%，并且這些保險產品很簡單，只是一些防癌險、意外險、齒科保險等等。
此外，帶病體也幾乎買不到保險。占據我國整個醫療費用76%的慢病群體，能夠投保的健康險卻寥寥無幾。中國大約有5億慢病人群，其中心血管疾病就有3億人，成為中國的第一殺手，此外糖尿病、癌癥、慢性呼吸道疾病等規模也非常大。當前國內有1.2億糖尿病患者，隨著中國社會老齡化不斷加深，老百姓物質生活水平提升，糖尿病的人群也在趨向年輕化。
未來，科技加持下，將帶來精算和風控能力提升，我們認為整個中國商業健康險要積極擁抱這樣這些群體，包括低收入、帶病體、老年人這些藍海市場，隨著市場的擴大，老百姓能夠購買的產品變多，隨之帶來的保險深度和廣度都將大大提升。
趨勢三，我們認為科技將越來越成為整個行業決勝的關鍵。當前疫情加速了整個保險的數字化轉型，保險由之前的規模化之爭已經轉向數智化之爭。傳統保險的人海戰術效率越來越低，去年有很多壽險公司幾乎是“一夜撞墻”，出現業務停滯甚至倒退，科技化之路成為整個行業的普遍共識。
其一，互聯網渠道能通過技術手段提升生產效率，通過平臺整合醫療服務資源，提升用戶體驗。從實際數據中，我們可以看到，保險科技對企業成本的優化還是有著非常明顯的效果。
其二，數智化將保險服務由被動轉向主動，通過可穿戴設備數據，保險公司可以了解到客戶的健康狀況、死亡風險等，及時主動提供一些健康醫療服務。未來隨著更多前沿科技的落地，數據將迎來進一步爆發，成為保險行業最為重要的資產。
03 元保“保險大腦”助力保險普惠
“AI模型將保險產品、健康管理和醫藥服務進行連接和實時分析，提供用戶合適的、精準的保險服務方案；未來，元保將以用戶為中心繼續推動產品創新。為中國更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個性化的、高質量的保險服務，實現保險普惠。”
最后，我來介紹一下元保公司。元保有中國領先的互聯網健康險平臺，通過大數據和人工智能等技術連接保險公司和用戶兩端，基于對海量用戶需求的深度挖掘和分析推薦用戶適合的產品，同時通過科技賦能保險公司反向定制保險，為用戶提供個性化的產品和服務。
元保有一套非常智能的保險大腦，我們知道人的整體情況是非常多元和復雜的，比如運動的需求、疾病預防的需求，甚至住院治療的需求，元保通過AI模型將保險產品、健康管理和醫藥服務進行連接和實時分析，提供用戶合適的、精準的保險服務方案。
元保發展的速度非常快，2020年正式上線，現已躋身互聯網健康險第一梯隊，可以說是中國互聯保險行業增長極快的公司。
元保成立短短兩年的時間也獲得了行業普遍的認可，收獲了很多榮譽，比如入選《畢馬威2021年度中國金融科技企業“雙50”榜單》，元保是整個榜單最年輕的企業，同時元保也入選了《2021胡潤全球瞪羚企業·未來獨角獸榜單》，是整個中國區唯一上榜的保險領域企業。
未來，元保將以用戶為中心繼續推動產品創新，助力中國健康險的高質量發展。我們希望從過去的1.0時代過渡到2.0時代，能夠為中國更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個性化的、高質量的保險服務，實現保險普惠。
責任編輯：Rex_08
營業執照公示信息