近日，山行資本2021年投資者年會——“2021山行AGM”在北京舉行。山行資本將此次年會的主題定為：數(shù)智遷徙 未來已來，邀請到了包括清華大學金融研究院院長朱民博士在內(nèi)的眾多專家及行業(yè)大咖，為投資者們從各角度解讀了數(shù)智化發(fā)展帶來的商業(yè)重構(gòu)及中長期碳中和政策下的機遇與挑戰(zhàn)。
數(shù)智化的風暴正在來襲，它正推動著所有行業(yè)、所有企業(yè)不斷向前。在山行年會上，中外頂尖機構(gòu)的投資人們多數(shù)表現(xiàn)出了長期信心，產(chǎn)業(yè)升級與科技創(chuàng)新的時代已經(jīng)到來。
元保集團創(chuàng)始人&CEO方銳受邀出席并發(fā)表演講：長壽時代來臨，中國商業(yè)健康險將保持高速增長，同時保險行業(yè)也在深刻變革中，“保險之爭已從規(guī)模化轉(zhuǎn)向數(shù)智化”。此前醫(yī)療險服務屬性有限，產(chǎn)品簡單，如帶病體無法購買等等問題。在科技賦能下，精算和風控能力也在不斷提升，我們相信，這些問題都將在保險數(shù)智化時代得到解決。
以下為方銳演講全文。
今天我的分享主題是“科技賦能：元保探索健康險數(shù)智未來”，主要分為四個方面的內(nèi)容：宏觀政策、行業(yè)數(shù)據(jù)解讀、健康險發(fā)展趨勢和元保的探索。
01 商業(yè)健康險將高速增長
“在老齡化的趨勢下，當前中國的健康險還是大有可為；在國家在大力鼓勵發(fā)展商業(yè)健康險的情況下，中國商業(yè)健康險將持續(xù)保持高速增長；據(jù)中國銀保監(jiān)會預測，到2025年，中國健康險保費規(guī)模整體將達到2萬億。”
首先來看宏觀政策，我們認為在老齡化的趨勢下，當前中國的健康險還是大有可為。中國社會老齡化的形勢非常嚴峻，到2021年，中國65歲以上占到總?cè)丝诘?4%，步入深度老齡化社會，預計2034年中國65歲以上的老齡人口突破21%，進入超級老齡化社會，這些都將給國家醫(yī)保資金帶來巨大的壓力。
根據(jù)數(shù)據(jù)預測，到2026年中國醫(yī)保基金將出現(xiàn)收不抵支的情況，到了2034年中國醫(yī)保基金整體累計結(jié)余將會清零，到了2035年中國國家醫(yī)保基金將會出現(xiàn)1萬億的缺口。其實中國現(xiàn)在除了發(fā)達地區(qū)，很多地方醫(yī)保基金已經(jīng)面臨很大的壓力，入不敷出。
中國已經(jīng)步入老齡化社會，長壽時代當前已經(jīng)來臨，國家醫(yī)保負擔將會進一步加大。當前全國衛(wèi)生醫(yī)療費用7.2萬億，其中60歲以上的老年人花了4.8萬億，也就是17%的老年人花了67%的醫(yī)療費。
中國去年步入老齡化社會，人均GDP是1.3萬美元，美國2015年步入深度老齡化社會，人均GDP是5.7萬美元，大概是中國的4倍。面對中國社會未富先老的現(xiàn)象，國家不斷開源節(jié)流，比如放開三胎政策、延遲退休等。
醫(yī)保基金的節(jié)流措施有：國家醫(yī)藥帶量采購、提高慢病報銷比例、減少老百姓的重大疾病發(fā)生等。
為了緩解醫(yī)保壓力，2020年2月中央在《深化醫(yī)療保障制度改革》中提出建立多層次的醫(yī)療保障體系，國家醫(yī)保將更偏向基礎醫(yī)療保障，文件中特別強調(diào)國家鼓勵老百姓購買商業(yè)健康險，作為醫(yī)保外的有效補充。
當前，我國衛(wèi)生醫(yī)療支出中老百姓自付的比例非常高，達到28%，遠高于其他國家，中國商業(yè)健康險的賠付只占4%，有著很大的提升空間。
國家有政策支持，老百姓又有迫切需求，根據(jù)中國銀保監(jiān)會的預測，到2025年，中國健康險將突破2萬億。同時，國家也陸續(xù)出臺各種稅優(yōu)健康險政策，老百姓以后買這種健康險可以抵扣個人所得稅。
我們認為，在國家醫(yī)保基金承壓、老百姓自付比例較大、國家在大力鼓勵發(fā)展商業(yè)健康險的情況下，中國商業(yè)健康險將持續(xù)保持高速增長。
下面我們一起看一看中國健康險的發(fā)展現(xiàn)狀：過去的十多年中，健康險保持23%的年均復合增長率，是壽險的2倍，車險的4倍。過去的十一年中健康險在人身險中的占比由2010年的7%提到2021年的25%，越來越受老百姓的歡迎。據(jù)中國銀保監(jiān)會預測，到2025年，中國健康險保費規(guī)模整體將達到2萬億，而在2020年只有8000多億，也就是說未來的幾年還會翻一番。
同時過去的五年，互聯(lián)網(wǎng)健康險翻了近20倍，到2025年，按照10%的互聯(lián)網(wǎng)市場滲透率來看，整個互聯(lián)網(wǎng)的保費規(guī)模將達到2000億元以上。所以，健康險是中國保險行業(yè)中增長最快的一個險種，而互聯(lián)網(wǎng)健康險近年又發(fā)展速度很快，我們認為當前整個互聯(lián)網(wǎng)健康險這一塊是非常好的切入時機。
02 數(shù)智化賦能保險行業(yè)成趨勢
“健康險的未來是支付和醫(yī)療價值兼具的醫(yī)療險；健康險產(chǎn)品的深度和廣度將大大提高，產(chǎn)品也會精細化分層；科技加持下，將帶來精算和風控能力的提升，中國商業(yè)健康險要積極擁抱低收入、帶病體、老年人等群體；科技將越來越成為整個行業(yè)決勝的關(guān)鍵。”
中國累計共有7500萬人賣過保險，基本上11個人里面就有1個人賣過保險。保險銷售代理人從高峰時期一年從業(yè)1000多萬人，去年下降到600多萬人。過去靠人海戰(zhàn)術(shù)拉動保費規(guī)模的玩法已經(jīng)玩不動了，一張保單賣給所有人的時代也正式結(jié)束了。
過去的模式失靈，那我們來看看健康險有什么特殊性。
我們認為健康險和以往保險不同，不僅需要杠桿，更需要服務。過去的健康險幾乎只有杠桿的作用，所以重疾險這種高杠桿賠付的保險占據(jù)了主導地位，到了2020年重疾險在健康險占比依舊高達58%。但過去的重疾險是有“先天不足”的。全國重疾險保額平均只有17萬元，而根據(jù)《中國精算師協(xié)會》分析，全國重大疾病平均醫(yī)療費用在10萬-80萬之間，因此缺口還是非常大的。此外，重疾險的壽險化也是非常明顯的，只注重現(xiàn)金補償，沒有提供或者很少提供醫(yī)療服務對接，沒有體現(xiàn)出健康險的服務屬性。
所以從趨勢來說，第一個：老百姓的醫(yī)療費在哪里，健康險就在哪里，健康險的未來是支付和醫(yī)療價值兼具的醫(yī)療險。
第二個趨勢，我們認為健康險產(chǎn)品的深度和廣度將會大大提高，產(chǎn)品也會精細化分層，千人千面。17%的60歲以上老人醫(yī)療費花了67%的醫(yī)療費，但老人能投保的健康險比例不足5%，并且這些保險產(chǎn)品很簡單，只是一些防癌險、意外險、齒科保險等等。
此外，帶病體也幾乎買不到保險。占據(jù)我國整個醫(yī)療費用76%的慢病群體，能夠投保的健康險卻寥寥無幾。中國大約有5億慢病人群，其中心血管疾病就有3億人，成為中國的第一殺手，此外糖尿病、癌癥、慢性呼吸道疾病等規(guī)模也非常大。當前國內(nèi)有1.2億糖尿病患者，隨著中國社會老齡化不斷加深，老百姓物質(zhì)生活水平提升，糖尿病的人群也在趨向年輕化。
未來，科技加持下，將帶來精算和風控能力提升，我們認為整個中國商業(yè)健康險要積極擁抱這樣這些群體，包括低收入、帶病體、老年人這些藍海市場，隨著市場的擴大，老百姓能夠購買的產(chǎn)品變多，隨之帶來的保險深度和廣度都將大大提升。
趨勢三，我們認為科技將越來越成為整個行業(yè)決勝的關(guān)鍵。當前疫情加速了整個保險的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，保險由之前的規(guī)模化之爭已經(jīng)轉(zhuǎn)向數(shù)智化之爭。傳統(tǒng)保險的人海戰(zhàn)術(shù)效率越來越低，去年有很多壽險公司幾乎是“一夜撞墻”，出現(xiàn)業(yè)務停滯甚至倒退，科技化之路成為整個行業(yè)的普遍共識。
其一，互聯(lián)網(wǎng)渠道能通過技術(shù)手段提升生產(chǎn)效率，通過平臺整合醫(yī)療服務資源，提升用戶體驗。從實際數(shù)據(jù)中，我們可以看到，保險科技對企業(yè)成本的優(yōu)化還是有著非常明顯的效果。
其二，數(shù)智化將保險服務由被動轉(zhuǎn)向主動，通過可穿戴設備數(shù)據(jù)，保險公司可以了解到客戶的健康狀況、死亡風險等，及時主動提供一些健康醫(yī)療服務。未來隨著更多前沿科技的落地，數(shù)據(jù)將迎來進一步爆發(fā)，成為保險行業(yè)最為重要的資產(chǎn)。
03 元保“保險大腦”助力保險普惠
“AI模型將保險產(chǎn)品、健康管理和醫(yī)藥服務進行連接和實時分析，提供用戶合適的、精準的保險服務方案；未來，元保將以用戶為中心繼續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新。為中國更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個性化的、高質(zhì)量的保險服務，實現(xiàn)保險普惠。”
最后，我來介紹一下元保公司。元保有中國領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)健康險平臺，通過大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)連接保險公司和用戶兩端，基于對海量用戶需求的深度挖掘和分析推薦用戶適合的產(chǎn)品，同時通過科技賦能保險公司反向定制保險，為用戶提供個性化的產(chǎn)品和服務。
元保有一套非常智能的保險大腦，我們知道人的整體情況是非常多元和復雜的，比如運動的需求、疾病預防的需求，甚至住院治療的需求，元保通過AI模型將保險產(chǎn)品、健康管理和醫(yī)藥服務進行連接和實時分析，提供用戶合適的、精準的保險服務方案。
元保發(fā)展的速度非常快，2020年正式上線，現(xiàn)已躋身互聯(lián)網(wǎng)健康險第一梯隊，可以說是中國互聯(lián)保險行業(yè)增長極快的公司。
元保成立短短兩年的時間也獲得了行業(yè)普遍的認可，收獲了很多榮譽，比如入選《畢馬威2021年度中國金融科技企業(yè)“雙50”榜單》，元保是整個榜單最年輕的企業(yè)，同時元保也入選了《2021胡潤全球瞪羚企業(yè)·未來獨角獸榜單》，是整個中國區(qū)唯一上榜的保險領(lǐng)域企業(yè)。
未來，元保將以用戶為中心繼續(xù)推動產(chǎn)品創(chuàng)新，助力中國健康險的高質(zhì)量發(fā)展。我們希望從過去的1.0時代過渡到2.0時代，能夠為中國更廣泛的人群，包括老年人、帶病體、下沉人群等提供個性化的、高質(zhì)量的保險服務，實現(xiàn)保險普惠。
責任編輯：Rex_08
營業(yè)執(zhí)照公示信息