場(chǎng)景對(duì)用戶的消費(fèi)決定起著重要的作用，將消費(fèi)融于場(chǎng)景，并通過(guò)場(chǎng)景消費(fèi)金融推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來(lái)的新趨勢(shì)。
有了消費(fèi)金融的加持，剛進(jìn)入職場(chǎng)的年輕人不用再為了矯正牙齒或者買(mǎi)相機(jī)的高額花銷而苦惱，可以憑借自己積累的信用，完成跨期消費(fèi)實(shí)現(xiàn)當(dāng)下的愿望。
(資料圖片僅供參考)
GE消費(fèi)金融的基因：
努力跳過(guò)那些消費(fèi)金融的坑
即科集團(tuán)的創(chuàng)始人兼CEO顧上飛曾經(jīng)是GE消費(fèi)金融中國(guó)區(qū)的高管。國(guó)內(nèi)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的和人群的變化，讓他看到了在國(guó)內(nèi)延續(xù)GE消費(fèi)金融基因的希望。
GE消費(fèi)金融在2014年拆分上市前一直是全球排名第一的非銀行消費(fèi)金融公司，現(xiàn)在名為Synchrony Financial，是美國(guó)最大的零售商私標(biāo)信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)。主要為個(gè)人和團(tuán)體機(jī)構(gòu)提供信貸產(chǎn)品，包括信用卡、分期付款和存款產(chǎn)品等。
Synchrony Financial是即科集團(tuán)的對(duì)標(biāo)公司。正因?yàn)楦擦薌E的經(jīng)驗(yàn)，即科集團(tuán)在發(fā)展過(guò)程中規(guī)避掉了很多業(yè)務(wù)陷阱，對(duì)于公司未來(lái)全局發(fā)展也有了明確的路線圖。
互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融那些事
所謂的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融就是借助互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行審核、放款、消費(fèi)、還款等業(yè)務(wù)流程，為顧客提供小額消費(fèi)貸款產(chǎn)品和其它金融服務(wù)。目前市場(chǎng)中的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域主要有兩類參與者：
第一類是聚焦線上消費(fèi)場(chǎng)景的電子商務(wù)系：以京東白條、螞蟻花唄和分期樂(lè)為代表。核心優(yōu)勢(shì)是可以借助平臺(tái)流量進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展。
第二類則通過(guò)線下消費(fèi)場(chǎng)景切入市場(chǎng)：這類企業(yè)的核心優(yōu)勢(shì)是打通了金融機(jī)構(gòu)、商戶與消費(fèi)者之間的關(guān)系，深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景。即科集團(tuán)就是這類公司的代表。
與第一類模式相比，即科集團(tuán)最多大的特點(diǎn)是深度嵌入零售場(chǎng)景，并借助店內(nèi)分期付款和線上分期引擎，為準(zhǔn)入商家提供消費(fèi)金融服務(wù)，形成了以商戶為中心，以強(qiáng)風(fēng)控能力為優(yōu)勢(shì)的新型消費(fèi)金融平臺(tái)。
在分析即科集團(tuán)的特點(diǎn)前，我們先看看目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域有哪些痛點(diǎn)：
第一，商戶獲客難，成本高。
第二，銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)很難抵達(dá)消費(fèi)場(chǎng)景，而小額分散的優(yōu)質(zhì)金融資產(chǎn)卻恰恰是它們所青睞的。
第三，盈利難。消費(fèi)金融必須深度嵌入消費(fèi)場(chǎng)景，但是由于消費(fèi)者在線下消費(fèi)場(chǎng)景停留時(shí)間不長(zhǎng)，因此必須在較短時(shí)間完成資料提交、信用審批、放款等工作，因此風(fēng)控門(mén)檻和技術(shù)門(mén)檻都較高。現(xiàn)在市場(chǎng)上的很多此類公司都因?yàn)轱L(fēng)控或技術(shù)問(wèn)題而沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利。
針對(duì)上述痛點(diǎn)，即科集團(tuán)在傳承傳統(tǒng)金融基本工作方法的基礎(chǔ)上，將新科技與之相結(jié)合自主研發(fā)了Geex Alpha+智能決策系統(tǒng)集群。憑借該系統(tǒng)集群，2016年即科集團(tuán)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全年盈利。
“Geex Alpha+”風(fēng)控系統(tǒng)：
讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融成為可能
“普惠信用就是為之前的信用體系覆蓋不到的階層、群體提供相應(yīng)的信用，依據(jù)這些信用狀況展開(kāi)相應(yīng)金融活動(dòng)，它是普惠金融實(shí)現(xiàn)的前提。”即科集團(tuán)CEO顧上飛告訴我們。
Geex Alpha+智能決策系統(tǒng)集群包含了從客戶經(jīng)理展業(yè)、商戶生命周期管理到消費(fèi)端進(jìn)件、反欺詐、信審、核心風(fēng)控以及催收等十余套的全流程管控引擎，由于所有的模塊都是自主研發(fā)，整套系統(tǒng)具有良好的集成性和擴(kuò)展性。Geex Alpha+通過(guò)包括性別、年齡、教育、通信、房產(chǎn)、金融、消費(fèi)、商戶、行業(yè)、真實(shí)性等數(shù)千個(gè)維度和大數(shù)據(jù)商戶體系監(jiān)控系統(tǒng)、人工智能決策優(yōu)化系統(tǒng)、反欺詐引擎、機(jī)器學(xué)習(xí)、智能貸后系統(tǒng)等機(jī)制建立起能夠觸及到各個(gè)階層群體個(gè)體的信用評(píng)估體系，并通過(guò)評(píng)估結(jié)果決定是否放貸。
在該系統(tǒng)的支持下，即科集團(tuán)大大提高了審核和放款的效率。
目前，即科集團(tuán)用戶端的信用審查用時(shí)為30秒-10分鐘，而場(chǎng)景端商戶準(zhǔn)入則控制在1小時(shí)左右。此外，Geex Alpha+還可以針對(duì)商戶不同的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別制定不同政策，并可做到延時(shí)放款和即時(shí)放款。
深度拓展場(chǎng)景
場(chǎng)景對(duì)用戶的消費(fèi)決定起著重要的作用，將消費(fèi)融于場(chǎng)景，并通過(guò)場(chǎng)景推動(dòng)消費(fèi)金融的發(fā)展是未來(lái)該行業(yè)的趨勢(shì)。
同時(shí)，線下消費(fèi)場(chǎng)景既是獲取用戶體驗(yàn)最直接的一個(gè)環(huán)節(jié)，也就是顧客真實(shí)消費(fèi)的場(chǎng)所，目前即科集團(tuán)所涵蓋的消費(fèi)場(chǎng)景包括醫(yī)療、家居、教育、數(shù)碼等領(lǐng)域。
截止2017年6月，即科集團(tuán)準(zhǔn)入的線下商家有3000家以上，主要集中在醫(yī)療、家裝等領(lǐng)域。商家選擇即科集團(tuán)的主要原因是即科集團(tuán)能夠提供的定制化產(chǎn)品能夠解決其獲客難和客戶轉(zhuǎn)化的問(wèn)題。據(jù)了解，即科集團(tuán)的合作商戶普遍在業(yè)務(wù)銷售額上都有一定幅度增長(zhǎng)，部分商戶在引入即科集團(tuán)后當(dāng)月的業(yè)務(wù)量就提升了20%。
對(duì)于未來(lái)的發(fā)展，顧上飛表示：未來(lái)即科集團(tuán)將在賦能商戶的基礎(chǔ)上進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)商戶間的交叉引流和聯(lián)合營(yíng)銷，推動(dòng)普惠信用真正落地，增強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的反哺，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將推動(dòng)幸福消費(fèi)和金融作為經(jīng)濟(jì)源頭活水的作用真正結(jié)合起來(lái)。
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