征信業(yè)發(fā)展堵偏門開(kāi)正門

我國(guó)征信市場(chǎng)制度和社會(huì)誠(chéng)信體系建設(shè)正在快馬加鞭。日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），規(guī)范征信業(yè)務(wù)全流程，如不得過(guò)度采集個(gè)人信用信息，信息采集需經(jīng)本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權(quán)、不得濫用等。

此外，針對(duì)備受市場(chǎng)關(guān)注的“類征信”網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不合規(guī)助貸行為，《辦法》堵偏門、開(kāi)正門。一方面，明確個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，將“替代數(shù)據(jù)”應(yīng)用納入征信監(jiān)管；另一方面，繼續(xù)擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來(lái)將有更多的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立。

征信市場(chǎng)亟待規(guī)范發(fā)展

信用信息為何重要？它不僅是市場(chǎng)主體獲取借貸資金、參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，也是我國(guó)推進(jìn)普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎(chǔ)。從這個(gè)意義上來(lái)看，征信業(yè)務(wù)是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，征信機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)和個(gè)人的信用信息進(jìn)行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

我國(guó)征信市場(chǎng)從無(wú)到有、從小到大，重要性也日益凸顯。2013年1月，國(guó)務(wù)院公布《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，確立了征信業(yè)基本規(guī)則，初步解決了征信業(yè)發(fā)展中無(wú)法可依的問(wèn)題；同年11月，央行公布《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》，加強(qiáng)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理。

隨后，我國(guó)征信市場(chǎng)快速發(fā)展，截至目前，已批設(shè)兩家市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)、備案134家企業(yè)征信機(jī)構(gòu)和59家信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，形成了央行征信中心與市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的發(fā)展格局，在增加征信有效供給、服務(wù)中小微企業(yè)融資、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用。

近年來(lái)，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)持續(xù)滲入征信領(lǐng)域，征信業(yè)務(wù)已產(chǎn)生諸多新變化。“但由于缺乏具有針對(duì)性的制度規(guī)范，征信市場(chǎng)‘無(wú)照駕駛’、無(wú)序發(fā)展等現(xiàn)象在不同程度上存在。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，《辦法》的公布實(shí)施勢(shì)在必行。

為有效整治市場(chǎng)亂象、厘清業(yè)務(wù)本源，《辦法》首先明確了信用信息的范圍、征信管理的邊界——信用信息不僅包括用于判斷企業(yè)和個(gè)人信用狀況的基本信息、借貸信息，還包括其他信息，以及基于這些信息形成的分析評(píng)價(jià)信息。

這意味著，“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)產(chǎn)生的“替代數(shù)據(jù)”也將被納入監(jiān)管，與市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)一道進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段。“征信業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展，有利于征信行業(yè)的健康成長(zhǎng)，能夠更好地促進(jìn)征信業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。”全聯(lián)并購(gòu)公會(huì)信用管理委員會(huì)常務(wù)副主任、北京信用學(xué)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)劉新海表示。

保護(hù)信息主體合法權(quán)益

面對(duì)新形勢(shì)，如何保護(hù)信息主體的合法權(quán)益？如何保障信用信息安全？此前，多款A(yù)PP偷窺用戶已引發(fā)社會(huì)熱議。《辦法》強(qiáng)調(diào)，為解決“無(wú)證駕駛”問(wèn)題，從事征信業(yè)務(wù)需取得合法資質(zhì)，并進(jìn)一步規(guī)范征信業(yè)務(wù)的全流程，強(qiáng)化對(duì)征信機(jī)構(gòu)、信息提供者、信息使用者的合規(guī)要求。

直面痛點(diǎn)，《辦法》對(duì)信用信息的采集、整理、保存、加工、提供、使用全流程各環(huán)節(jié)作出了具體、明確的規(guī)定。在采集環(huán)節(jié)，采集個(gè)人信用信息要經(jīng)信息主體本人同意，并明確告知采集目的；個(gè)人信用信息采集應(yīng)遵循“最小、必要”原則，不得過(guò)度采集，征信機(jī)構(gòu)不得以欺騙、脅迫、誘導(dǎo)的方式采集信用信息，不得向信息主體收費(fèi)，不得從非法渠道采集信息。

在整理、保存、加工環(huán)節(jié)，《辦法》對(duì)備受關(guān)注的個(gè)人不良信息處理作出規(guī)定。個(gè)人不良信息保存期限為5年，若保存期限屆滿，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)在對(duì)外服務(wù)中將個(gè)人不良信息刪除，如果作為樣本數(shù)據(jù)，應(yīng)進(jìn)行匿名化處理。在提供、使用環(huán)節(jié)，使用信用信息要基于合法、正當(dāng)?shù)哪康模⑷〉眯畔⒅黧w的明確同意授權(quán)，不得濫用。“新規(guī)對(duì)信息主體同意權(quán)、知情權(quán)等方面進(jìn)行了較多規(guī)定，同時(shí)賦予個(gè)人信息主體異議投訴權(quán)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說(shuō)，根據(jù)《辦法》，信息主體認(rèn)為信息存在錯(cuò)誤、遺漏，有權(quán)提出異議；認(rèn)為自身合法權(quán)益受到侵害，有權(quán)投訴，并對(duì)異議和投訴如何處理進(jìn)行了明確。

值得注意的是，《辦法》專設(shè)了“信用信息安全”一章，規(guī)定征信機(jī)構(gòu)應(yīng)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全等級(jí)保護(hù)制度，制定安全管理制度，采取有效保護(hù)措施，保障征信系統(tǒng)安全。

在保障信息安全的前提下，新規(guī)允許在跨境貿(mào)易、投融資等經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中，依法、合規(guī)使用信用信息。但征信機(jī)構(gòu)要審查境外信息使用者的身份、信用信息用途，不得危害國(guó)家安全。

加強(qiáng)“類征信”平臺(tái)監(jiān)管

隨著“替代數(shù)據(jù)”明確納入監(jiān)管，部分“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型壓力加大。

受益于移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)發(fā)展，我國(guó)部分平臺(tái)公司獲取了大量客戶信息，以電商企業(yè)、支付企業(yè)為典型代表。這些信息中蘊(yùn)藏著海量信用數(shù)據(jù)。手握資源，不少平臺(tái)公司開(kāi)始與商業(yè)銀行，尤其是中小銀行做起了助貸生意——平臺(tái)公司為銀行提供潛在客戶，分析客戶的信用狀況、判斷信用風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行提供資金，為該客戶發(fā)放貸款，可謂“互利共贏”。

但潛在風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。“頭部平臺(tái)公司在開(kāi)展電商、支付、搜索等各類服務(wù)時(shí)，獲得用戶的身份、賬戶、交易、消費(fèi)、社交等海量信息，繼而識(shí)別判斷個(gè)人信用狀況，以助貸名義與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)合作，相當(dāng)于未經(jīng)許可開(kāi)展個(gè)人征信業(yè)務(wù)。”央行行長(zhǎng)易綱近日公開(kāi)表示，頭部平臺(tái)公司在同一個(gè)平臺(tái)下提供理財(cái)、信貸、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)的跨產(chǎn)品、跨市場(chǎng)傳染的可能性。

信貸市場(chǎng)曾經(jīng)出現(xiàn)的諸多亂象已敲響了警鐘。“有的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)缺乏足夠的數(shù)據(jù)與信息管理經(jīng)驗(yàn)，丟失客戶資料，甚至泄露客戶數(shù)據(jù)。”中國(guó)人民大學(xué)普惠金融研究院常務(wù)主任、研究總監(jiān)莫秀根表示，有的平臺(tái)與借款人串通，套取銀行貸款；平臺(tái)為了追求更高的服務(wù)費(fèi)，故意降低推送給銀行的資產(chǎn)質(zhì)量要求，盲目擴(kuò)大貸款規(guī)模。

多位業(yè)內(nèi)人士分析，由于《辦法》進(jìn)一步明確了個(gè)人征信業(yè)務(wù)必須持牌經(jīng)營(yíng)，明確“替代數(shù)據(jù)”的應(yīng)用納入征信監(jiān)管，這相當(dāng)于阻斷了“類征信”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)的土壤。

同時(shí)，監(jiān)管層并沒(méi)有關(guān)上“類征信”平臺(tái)與持牌征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)合作的大門。針對(duì)提供相關(guān)服務(wù)的機(jī)構(gòu)，《辦法》提出，個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將與其合作，進(jìn)行個(gè)人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國(guó)人民銀行報(bào)告。

值得注意的是，征信市場(chǎng)在加強(qiáng)監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時(shí)，也將進(jìn)一步提高供給數(shù)量和質(zhì)量。央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)中表示，將擴(kuò)展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)，增加多層次征信供給。預(yù)計(jì)下一步將有更多的市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)獲批設(shè)立。

（責(zé)任編輯：楊奇奇）

責(zé)任編輯：Rex_08