網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的2021年：9家關(guān)停 其中7家運(yùn)營(yíng)不足3年

本報(bào)記者 冷翠華

輕松互助關(guān)停、水滴互助關(guān)停、點(diǎn)滴守護(hù)關(guān)停……2021年，至少9家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)先后關(guān)停，其中7家平臺(tái)運(yùn)營(yíng)尚不足3年。由此引發(fā)業(yè)界對(duì)其命運(yùn)的討論甚囂塵上。同時(shí)，從最初面世至今已經(jīng)過去10年，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的監(jiān)管仍是空白。

但無論是從國(guó)務(wù)院相關(guān)文件，還是從法院審判實(shí)踐來看，社會(huì)各方還是肯定網(wǎng)絡(luò)互助的積極作用，但不確定性強(qiáng)是其最鮮明的特征之一。因此需要解決的問題是：網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能否良性發(fā)展？誰來監(jiān)管？“只要監(jiān)管沒有明確要求關(guān)停，我們會(huì)一直運(yùn)行下去?！眹?guó)內(nèi)最早網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)創(chuàng)始人張馬丁對(duì)記者表示。

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)為何紛紛退場(chǎng)？喧囂褪去之后，網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)要想行穩(wěn)致遠(yuǎn)，還要面臨哪些不確定因素？

年內(nèi)多家平臺(tái)宣布關(guān)停

關(guān)停是今年網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的主題詞之一。

10月11日，滴滴金融旗下的大病互助計(jì)劃產(chǎn)品“點(diǎn)滴守護(hù)”正式關(guān)停。至此，據(jù)記者不完全統(tǒng)計(jì)，今年退場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)達(dá)9家，分別為美團(tuán)互助、輕松互助、水滴互助、悟空互助、小米互助、360互助、新浪互助、寧互寶，以及點(diǎn)滴守護(hù)。值得注意的是，這其中僅輕松互助和水滴互助2家運(yùn)行約5年，其他平臺(tái)運(yùn)行時(shí)間皆不足3年。

論及關(guān)停原因，有平臺(tái)稱是服務(wù)升級(jí)，有平臺(tái)表示是業(yè)務(wù)調(diào)整，也有平臺(tái)未明確原因。而在業(yè)內(nèi)人士看來，關(guān)停的主要原因或有兩個(gè)：一是平臺(tái)定位不清楚，因運(yùn)營(yíng)不規(guī)范而受到監(jiān)管機(jī)構(gòu)警告；二是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)難以持續(xù)。

某已關(guān)停平臺(tái)內(nèi)部負(fù)責(zé)人此前對(duì)記者表示，關(guān)停的具體原因不好詳說，但通過互助為保險(xiǎn)引流的做法已經(jīng)行不通。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)來說，僅靠低廉的管理費(fèi)較難維持盈虧平衡，需要通過其他商業(yè)運(yùn)作來提升附加值。比如，為商業(yè)保險(xiǎn)引流，或銷售健康服務(wù)、藥品等，但這些模式的合法性及可持續(xù)性仍存在較大不確定性。

360互助在回復(fù)相關(guān)投訴時(shí)表示，因會(huì)員人數(shù)持續(xù)下降、無力維持長(zhǎng)期虧損運(yùn)營(yíng)，平臺(tái)現(xiàn)已關(guān)停，且只能退回未分?jǐn)偟某渲到痤~，對(duì)于歷史分?jǐn)偨痤~已捐于患者，平臺(tái)無力追回。

回想網(wǎng)絡(luò)互助的鼎盛時(shí)期，似乎還近在眼前。2018年，螞蟻集團(tuán)率先推出“相互寶”，此后互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛搶灘該領(lǐng)域，憑借流量?jī)?yōu)勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)就吸引了眾多參與者。然而好景不長(zhǎng)，短短兩三年之后，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)紛紛關(guān)停。

2020年年底，銀保監(jiān)會(huì)打擊非法金融活動(dòng)局在《保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)觀察》上刊發(fā)的《非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)分析及對(duì)策建議研究》指出，網(wǎng)絡(luò)互助仍處于無監(jiān)管狀態(tài)，部分前置收費(fèi)模式平臺(tái)形成沉淀資金，存在跑路風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)建議國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管部門將網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)納入監(jiān)管，并盡快研究制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)持牌經(jīng)營(yíng)與合法經(jīng)營(yíng)。

網(wǎng)絡(luò)互助的潛在問題體現(xiàn)在分?jǐn)偨痤~增長(zhǎng)，參與者逐步退出，或加劇逆選擇風(fēng)險(xiǎn)上。平安證券研報(bào)指出，“網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃整體特征是，超60%的發(fā)病人群在40歲以上，隨著人均分?jǐn)偨痤~上升、參與人數(shù)下滑、發(fā)病率提升，或加速健康人群的退出，導(dǎo)致逆選擇風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加?！?/p>

螞蟻集團(tuán)2020年5月份發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)互助白皮書》指出，2019年，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的參與人數(shù)為1.5億，預(yù)計(jì)到2025年將惠及4.5億人，占我國(guó)總?cè)丝诘?2%左右。不過業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，當(dāng)前形勢(shì)下，參與總?cè)藬?shù)難以大幅快速上漲，甚至出現(xiàn)下降。

仍有超8000萬人參與其中

盡管退出者眾多，但依然有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍在堅(jiān)守。從受眾來看，目前至少有8000萬人仍然參與網(wǎng)絡(luò)互助。其中，相互寶規(guī)模最大，最新一期參與人數(shù)約7587萬人，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加上其他幾家平臺(tái)尚存會(huì)員，保守估計(jì)參與人數(shù)也有8000多萬人。

“事實(shí)上，前些年就曾有網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)退出，但由于規(guī)模較小，知名度不大，所以影響也有限。而今年退出的平臺(tái)中，既有成立時(shí)間較長(zhǎng)的，也有隸屬網(wǎng)絡(luò)巨頭旗下的，因此備受關(guān)注?！币晃恍袠I(yè)分析人士表示。

據(jù)悉，目前尚在運(yùn)行的主要網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)至少還有6家。其中，相互寶規(guī)模最大，成立時(shí)間最晚（2018年10月份上線）。其余5家分別為：康愛公社于2011年上線、e互助于2014年上線、壁虎互助和夸克聯(lián)盟于2015年上線、眾托幫于2016年上線。

12月12日，記者從相互寶官方頁面獲悉，其至今累計(jì)受助成員175556位，募集互助金額達(dá)254.2億元；12月7日，e互助發(fā)布的2021年第三季度運(yùn)營(yíng)報(bào)告指出，截至今年7月份，其運(yùn)營(yíng)滿七周年，累計(jì)互助金突破10億元。

值得注意的是，無論是相互寶還是記者采訪的其他網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，目前會(huì)員絕對(duì)數(shù)均呈下行趨勢(shì)。例如，相互寶參與最新一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)已從最高時(shí)期的10580.35萬人下滑至7586.61萬人；據(jù)眾托幫聯(lián)合創(chuàng)始人兼總經(jīng)理龍格介紹，眾托幫的會(huì)員絕對(duì)數(shù)也有所減少，不過減少的比例很低；張馬丁表示，今年上半年受一些平臺(tái)退出沖擊，用戶普遍對(duì)互助平臺(tái)產(chǎn)生懷疑，康愛公社的會(huì)員也有明顯下降。

某網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)社員朱霞（化名）對(duì)記者表示，其最擔(dān)心的問題有3個(gè)：會(huì)員是否會(huì)一直減少？分?jǐn)偨痤~是否會(huì)一直上升？平臺(tái)會(huì)不會(huì)突然關(guān)閉？對(duì)此，張馬丁表示，這3個(gè)問題皆關(guān)乎平臺(tái)運(yùn)行的可持續(xù)性。事實(shí)上，康愛公社已經(jīng)走過十多年，分?jǐn)偨痤~并未出現(xiàn)明顯上升趨勢(shì)，但社員數(shù)量是否穩(wěn)定以及平臺(tái)會(huì)否突然關(guān)閉，與整體監(jiān)管環(huán)境有較大關(guān)系。

“網(wǎng)絡(luò)互助分?jǐn)偨痤~的不確定性以及社員獲得保障的不確定性是其與保險(xiǎn)明顯不同之處，也因此兩者可以實(shí)現(xiàn)有效補(bǔ)充?！睆堮R丁表示，只要不是監(jiān)管明確要求關(guān)停，康愛公社便會(huì)一直運(yùn)行下去。

存在兩大不確定性

8000多萬人的保障不可隨意丟棄，那么網(wǎng)絡(luò)互助將走向何方？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，兩個(gè)問題至關(guān)重要：一是網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)能否持續(xù)贏得會(huì)員信任，從而保持會(huì)員總數(shù)的穩(wěn)定增長(zhǎng)以及合理流動(dòng)？二是無監(jiān)管狀態(tài)是否將得到改變？當(dāng)前這些問題都還存在諸多不確定性，只能拭目以待。

談及網(wǎng)絡(luò)互助的作用，上海虹口法院認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)互助作為一種新類型互助性經(jīng)濟(jì)組織，有推廣的意義和價(jià)值。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在會(huì)員與互助平臺(tái)之間，以及會(huì)員與會(huì)員之間，形成了多邊法律關(guān)系。會(huì)員和平臺(tái)之間沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，互助金來源于全體會(huì)員的共同分擔(dān)，支付互助金的責(zé)任主體為會(huì)員，平臺(tái)本身并無支付互助金的直接義務(wù)，僅承擔(dān)審核互助申請(qǐng)、劃撥資金的責(zé)任，這也是網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別之一。（在商業(yè)保險(xiǎn)中，投保人在支付保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承保人，投保人出現(xiàn)事故時(shí)由承保人直接賠償或者給付保險(xiǎn)金。）

11月19日，國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于健全重特大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)和救助制度的意見明確，鼓勵(lì)醫(yī)療互助和商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，支持開展職工醫(yī)療互助，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)互助，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，引導(dǎo)醫(yī)療互助健康發(fā)展?！耙?guī)范發(fā)展，是為了更具有可持續(xù)性?！饼埜癖硎荆@也說明網(wǎng)絡(luò)互助有其存在的價(jià)值。

不過現(xiàn)實(shí)中，也有部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)運(yùn)作不夠規(guī)范，模糊了網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)的界限。北京朝陽法院指出，其在審理多起消費(fèi)者起訴互助平臺(tái)要求支付互助金的案件過程中發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品在宣傳上存在模糊與保險(xiǎn)界限的情形，存在誤導(dǎo)消費(fèi)者之嫌。

朝陽法院同時(shí)指出，大部分互助平臺(tái)采取的是“事前預(yù)存+事后分?jǐn)偂蹦Ｊ?，并要求?huì)員每月預(yù)存最低會(huì)員費(fèi)。這樣一來，在分?jǐn)偪偨痤~持續(xù)少于會(huì)員最低預(yù)存總金額時(shí)，就會(huì)形成大量沉淀資金，進(jìn)而產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。為此，朝陽法院向銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出司法建議：一是出臺(tái)部門規(guī)章，厘清網(wǎng)絡(luò)互助產(chǎn)品的法律屬性；二是適時(shí)完善監(jiān)管政策和監(jiān)管技術(shù)，提高網(wǎng)絡(luò)互助經(jīng)營(yíng)主體的準(zhǔn)入門檻，確保其具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控能力；三是針對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的資金沉淀、合同內(nèi)容變更不合規(guī)、格式條款提示不到位等問題，制定相應(yīng)經(jīng)營(yíng)規(guī)則。

某互助平臺(tái)的一位會(huì)員賬戶顯示，其預(yù)存1160.19元費(fèi)用，可對(duì)9位家庭成員進(jìn)行保障，平臺(tái)顯示“預(yù)計(jì)保障時(shí)間為9個(gè)月”。前述分析人士表示，如果平臺(tái)缺乏監(jiān)管，而社員預(yù)存費(fèi)用較高，確實(shí)存在較大的資金池風(fēng)險(xiǎn)。

不過，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)到底應(yīng)該由誰來監(jiān)管，又將如何規(guī)范其運(yùn)行，目前依然沒有明確答復(fù)。“目前我還不知道歸哪個(gè)部門管?！睆堮R丁表示。在他看來，其實(shí)最需要監(jiān)管的問題是平臺(tái)的關(guān)停，也就是在正常運(yùn)營(yíng)情況下，平臺(tái)如果突然關(guān)停或者出現(xiàn)卷款跑路情況時(shí)，對(duì)會(huì)員尤其是已經(jīng)長(zhǎng)時(shí)間參與分?jǐn)偟臅?huì)員是不公平的。因此，監(jiān)管政策應(yīng)完善平臺(tái)退出機(jī)制。同時(shí)，還有業(yè)內(nèi)人士建議，須完善網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金互助機(jī)制，防止平臺(tái)挪用資金，甚至卷款跑路的風(fēng)險(xiǎn)。

責(zé)任編輯：Rex_08