“做好產(chǎn)品服務(wù)和場景建設(shè)”，“推動全社會共建共享，利用智能合約實現(xiàn)可編程特性，打造開源生態(tài)平臺，構(gòu)建數(shù)字人民幣開放生態(tài)”，“堅持法制化規(guī)范建設(shè)”……中國人民銀行副行長范一飛日前在第五屆數(shù)字中國建設(shè)峰會論壇上，就數(shù)字人民幣推廣議題如是說。
在數(shù)字人民幣試點加速擴容，各家機構(gòu)在該賽道陸續(xù)布局的市場背景下，數(shù)字人民幣如何建立與C端B端用戶更為緊密的連接，如何應(yīng)用于更廣泛的商業(yè)環(huán)境，以及數(shù)字人民幣何時能為企業(yè)帶來實際的商業(yè)收益，還有安全隱私等問題，都是產(chǎn)業(yè)鏈機構(gòu)和頂層設(shè)計者探討與思考的重點。
場景拓展激發(fā)數(shù)字人民幣應(yīng)用活力
(資料圖)
數(shù)字人民幣作為一個支付工具要全面落地，用戶數(shù)量和場景覆蓋缺一不可。各試點城市的數(shù)幣紅包、消費券發(fā)放，一定程度上激發(fā)了C端用戶的使用熱情，但在刺激措施過后，如何增加與用戶的粘度，成為產(chǎn)業(yè)鏈各機構(gòu)面臨的重要課題。
擴大場景覆蓋是利于激發(fā)C端乃至B端提高數(shù)幣使用頻率的一個重要途徑。早在去年11月，頭部支付機構(gòu)拉卡拉，就將員工部分工資用數(shù)字人民幣形式發(fā)放。據(jù)拉卡拉員工介紹，在一些支持數(shù)幣支付的互聯(lián)網(wǎng)平臺或線下超市點外賣、買日用品，就會用這筆錢。
日前，全國首個“數(shù)幣+”公積金專窗落戶深圳福田區(qū)，該窗口可為市民提供數(shù)字人民幣公積金繳存服務(wù)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)和支付環(huán)節(jié)一次性辦結(jié)、資金秒到賬，無疑將提升數(shù)字人民幣在個人貸款還款等場景的應(yīng)用。
考慮到一般C端用戶對目前主流二維碼支付的長期使用習(xí)慣，其主動打開app支付數(shù)幣幾率有限。所以可以預(yù)計，拓展企業(yè)或政府薪酬、社會福利發(fā)放及公共服務(wù)等數(shù)字人民幣使用場景，在數(shù)幣紅包熱度過后，或可成為增強C端用戶與數(shù)字人民幣粘度的首要手段。
再來看B端，一方面，其是承接C端支付需求的那個“場景”，例如商超、景區(qū)等。目前，包括拉卡拉在內(nèi)的支付機構(gòu)，在數(shù)字人民幣受理環(huán)境建設(shè)方面已經(jīng)做了大量的工作，比如拉卡拉旗下所有終端均可受理數(shù)字人民幣，公司還積極拓展數(shù)字人民幣受理場景，如北京的圓明園景區(qū)，物美、多點、麥德龍等大型商超，中石化加油站等，反向推動了數(shù)幣人民幣錢包的開立。
另一方面，B端自身的支付需求也是數(shù)字人民幣應(yīng)用的重要場景，日前“智能合約”等應(yīng)用的落地，為產(chǎn)業(yè)上下游等定制化支付提供了新的參考。智能合約作為一種用計算機語言記錄條款并由程序自動執(zhí)行的合約，數(shù)字人民幣通過加載智能合約，即可根據(jù)交易雙方商定的條件、規(guī)則進行自動支付交易。這也預(yù)示著數(shù)字人民幣在交易鏈條更為復(fù)雜的B端應(yīng)用場景中，擁有了更大的落地探索空間。
簡言之，數(shù)字人民幣在C端全面落地，可以借助公共服務(wù)，福利、工資發(fā)放等及受理環(huán)境優(yōu)化的反向推動，而B端企業(yè)間支付則有望在數(shù)字人民幣智能合約、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用探索中，挖掘其更大的價值。
多角度探索數(shù)字人民幣商業(yè)價值
據(jù)央行最新數(shù)據(jù)，截至2022年5月31日，15個省市試點地區(qū)通過數(shù)字人民幣累計交易筆數(shù)約為2.64億筆，金額約830億元，支持數(shù)字人民幣支付商戶門店數(shù)量達到456.7萬個，數(shù)字人民幣的持續(xù)推廣無疑會進一步催生更多的數(shù)字交易支付場景。
目前，數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景已經(jīng)覆蓋了C端、B端以及G端等領(lǐng)域。可以預(yù)見的一個發(fā)展路徑是，隨著市場不斷擴容，數(shù)字人民幣在以上場景的創(chuàng)新應(yīng)用、痛點解決等方面會逐步深入，并將為布局數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)的相關(guān)機構(gòu)，帶來可見的業(yè)務(wù)收入。
對數(shù)字人民幣產(chǎn)業(yè)鏈上的支付機構(gòu)而言，支持數(shù)字人民幣的交易并不帶來實際的支付手續(xù)費，反倒會增加其升級機具等優(yōu)化受理環(huán)境的成本，看上去并不是筆劃算的買賣。然而拉卡拉并不這么認為。
據(jù)拉卡拉數(shù)字人民幣相關(guān)負責(zé)人介紹，數(shù)字人民幣給拉卡拉帶來了很多的商業(yè)機會，其坦言，作為首批央行數(shù)研所合作機構(gòu)，拉卡拉通過數(shù)字人民幣，得以與更多的行業(yè)客戶如小鵬、蔚來等車企以及中石化這類機構(gòu)握手，加速了公司深入服務(wù)大型企業(yè)的步伐。該負責(zé)人透露，公司日前與一些大型機構(gòu)建立了緊密合作，并為其提供包括數(shù)字人民幣交易一點接入、對賬等在內(nèi)的各項資金管理服務(wù)。
數(shù)字人民幣實時到賬、可追溯等特點，能有效幫助企業(yè)降低資金運轉(zhuǎn)及管理成本，并進一步將數(shù)字人民幣交易數(shù)據(jù)應(yīng)用于供應(yīng)鏈金融。對小微企業(yè)來講，信貸準入門檻一直是其經(jīng)營過程中卡脖子的問題。試想，支付機構(gòu)作為小微企業(yè)、商戶的重要服務(wù)機構(gòu)，在合規(guī)范圍內(nèi)，通過數(shù)字人民幣交易，利用隱私計算、區(qū)塊鏈等技術(shù)，能更好地幫助小微商戶建立數(shù)字信用，形成可用的數(shù)字資產(chǎn)，解決其融資難等問題，必然會帶來可見的商業(yè)收益。
當(dāng)然，數(shù)字人民幣的具體商業(yè)模式，仍處于探索階段，但隨著數(shù)字人民幣“數(shù)字新基建”的作用逐步發(fā)揮，以及對企業(yè)新業(yè)務(wù)拉動的翹板效應(yīng)，數(shù)字人民幣的商業(yè)價值正在變得越來越清晰。
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