此前,網貸因未納入征信系統,對于“老賴”行為缺乏約束力。就在昨日,互聯網金融風險專項整治工作領導小組下發了《關于加強P2P網貸領域征信體系建設的通知》(下簡稱《通知》),其中明確P2P將接入金融信用信息基礎數據庫運行機構——央行征信中心、百行征信等征信機構。征信體系此次“擴編”納入網貸信息,將不斷完善我國征信體系建設。
網貸運營信息將全面接入征信體系
網貸機構對接入征信系統有著迫切的訴求,對提高機構整體風控能力以及安全合規經營至關重要。不過,此前能接入征信體系的網貸平臺并不多。據網貸之家不完全統計,目前已有46家P2P機構接入百行征信,僅占正常運營平臺的6.5%。
據悉,納入征信的不僅僅局限于失信人信息,而是P2P網貸機構的所有借貸信息,并逐步把P2P網貸機構全部納入,實現征信體系的全覆蓋。
這意味著,一方面,P2P財務披露將更加透明,特別是業務數據、利率情況會報送征信機構;另一方面,對于網貸平臺借款人也有更大的約束力,一旦有惡意逃廢債等行為,將被報送央行征信中心和百行征信,并記入個人信用報告。
“以前通過要求信息主體提交自身的信用報告,網貸機構可以查詢借款人在銀行的借貸情況,但是不能查詢其在其他網貸平臺的借貸情況,同時銀行也不能查詢借款人在P2P的借貸情況,因此整個借貸市場的信息是不對稱的。”有業內人士表示,這客觀上造成了行業中多頭借貸現象的泛濫。而P2P接入征信機構以后,不僅有利于自身的經營發展,還有助于防范銀行和整個行業的金融風險。
“征信是開展信貸業務的基礎條件,特別是主要面向相對次級客戶的互聯網金融行業來說,完善的征信系統尤為重要。”廣州互聯網金融協會會長方頌對新快報記者表示,《通知》的發布將更好地推動《關于做好網貸機構分類處置和風險防范工作的意見》的落實,是行業穩妥化解風險有效配套措施之一。
打擊“逃廢債”緩解多頭借貸難題
近年來,隨著網貸行業清退加速,“逃廢債”問題突顯。如何在清退過程中,預防和打擊“逃廢債”,保障平臺出借人得到有序清償,是監管部門一直關注的問題。從去年開始,各地互聯網金融協會定期披露“逃廢債”名單。據不完全統計,截至2019年8月底,全國已有近50家平臺上報并公示了“逃廢債”名單,涉及超19萬名惡意逃廢債行為人。
由于游離在征信體系之外,網貸借款人中多頭借貸問題成為老大難,雖然此前行業成立過各類自律組織,部分平臺共享借款人信息,然而并沒有太大改善。
對于網貸領域失信人,《通知》要求,加大懲戒力度,鼓勵銀行業金融機構、保險機構等按照風險定價原則,對P2P網貸領域失信人提高貸款利率和財產保險費率,或者限制向其提供貸款、保險等服務。這也意味著,一旦成為網貸“老賴”在銀行貸款利率也會高很多。《通知》還鼓勵各地依法建立跨部門聯合懲戒機制,對失信行為加大社會懲戒力度,形成政府部門協同聯動、行業組織自律管理、社會輿論廣泛監督的共同治理格局。
“這一舉措對于網絡借貸平臺的良性退出等下一步工作的推進,都是利好的。”中國政法大學互聯網金融法律研究院院長李愛君表示,網貸平臺的出借人和借款人之間的法律關系,實際上是民間借貸的法律關系。借款方如果不按照合同的約定履行自己的償還義務,對于平臺實際上是不利的。即使平臺退出了,也并不代表債務人可以不償還他的債務了。P2P納入征信,對于借款人會形成威懾力,可以起到督促其還款的作用。
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